近年來，保險科技的概念成為行業(yè)內(nèi)外高度關注的一個話題。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FinancialStability Board）的定義，金融科技是指科技帶來的金融創(chuàng)新，進而帶來新的業(yè)務模式、應用程序、流程再造或產(chǎn)品創(chuàng)新，結果會對金融市場、金融機構和金融服務方式產(chǎn)生重大影響。當金融科技在保險領域廣泛應用時，金融科技賦能于保險即為保險科技。

根據(jù)以上定義，保險科技既包括大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等普遍適用于金融服務諸多領域的基礎技術，也包括和保險行業(yè)應用場景結合相對更加緊密的車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛、基因診療、可穿戴設備等應用技術，由此可見，金融科技賦能在保險應用是非常大的，預示著保險科技將會推動金融科技不斷發(fā)展。

信息技術賦能于保險行業(yè)

保險是金融行業(yè)的重要組成部分，在探究金融科技對保險業(yè)的影響時，我們不妨以信息技術對保險行業(yè)的主要驅(qū)動形式為坐標，將信息技術在我國保險行業(yè)的應用分為如下三個階段：第一階段是保險的電子化與信息化時期。這個時期是保險行業(yè)和信息技術初步結合的探索期。在這期間會計賬務實現(xiàn)了電子化，OA和ERP等成為保險公司的重要管理工具。第二階段是互聯(lián)網(wǎng)保險時期。在這期間保險公司基于互聯(lián)網(wǎng)開展渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐步提升，以及大數(shù)據(jù)、云計算技術在金融領域的廣泛應用，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的局面，同時帶動了互聯(lián)網(wǎng)作為保險服務渠道創(chuàng)新和發(fā)展，尤其是年輕保險消費者、喜好移動終端用戶開始接受互聯(lián)網(wǎng)作為保險產(chǎn)品新的購買渠道，成為新一代保險消費的群體。隨著客戶畫像等技術的應用，互聯(lián)網(wǎng)提供了保險業(yè)在產(chǎn)品層面的展示平臺，出現(xiàn)了場景保險等新產(chǎn)品，保險服務層面也出現(xiàn)了智能理賠、快捷理賠等新形式。第三階段是保險科技追逐擁抱時期。這時期有以下幾個特征：一是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)是最有價值的資源，已作為生產(chǎn)要素在保險市場資源配置不可或缺，已形成共識，在產(chǎn)品研發(fā)中發(fā)揮越來越重要作用，數(shù)字經(jīng)濟效益概念逐漸被保險行業(yè)所認識。二是以數(shù)據(jù)的獲取和使用為核心，加快技術創(chuàng)新步伐，逐漸形成了可實際應用科技成果階段。三是保險科技雛形的人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術應用，從不同維度提升了保險行業(yè)運用數(shù)據(jù)技術的現(xiàn)實性，保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為這一時期保險行業(yè)的主要努力方向。

金融科技的應用與發(fā)展，對于我國保險服務效率提高，重塑保險行業(yè)的形象，促進保險業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展具有十分重要意義。在中國數(shù)字經(jīng)濟強勢崛起的背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為實體經(jīng)濟諸多領域產(chǎn)業(yè)升級、提升國際競爭力的重要途徑。數(shù)字經(jīng)濟的背景下，實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級伴生著各種相關風險形成特點不同和表現(xiàn)形式也各異，消費者在分享互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時正在持續(xù)面臨著網(wǎng)絡安全隱患。如何通過自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型適應上述新的風險管理訴求成為我國保險行業(yè)“回歸風險管理核心屬性”，也是保險機構提供服務的重要命題。

保險科技的發(fā)展對保險行業(yè)產(chǎn)生重要影響

保險科技的加速發(fā)展為保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了直接的驅(qū)動，“科技+數(shù)據(jù)”有望重構保險生態(tài)。保險科技的創(chuàng)新發(fā)展對保險行業(yè)產(chǎn)生持續(xù)、深入的影響。一方面，保險行業(yè)參與主體更趨多元，行業(yè)規(guī)則將逐漸改寫。從全球保險業(yè)發(fā)展態(tài)勢來看，傳統(tǒng)保險公司、大型互聯(lián)網(wǎng)公司、保險科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)以及監(jiān)管機構共同參與，一個新的保險科技生態(tài)系統(tǒng)正在形成?？萍碱I先的傳統(tǒng)保險公司憑借積極主動的戰(zhàn)略設定和持續(xù)投入，將有望獲取明顯的競爭優(yōu)勢；科技的興起拓展了保險產(chǎn)品和服務的范圍，也為一些互聯(lián)網(wǎng)公司帶來發(fā)展機遇，成為保險生態(tài)系統(tǒng)的新參與者，通過保險產(chǎn)業(yè)鏈的解構，保險機構有望在保險科技基礎設施領域獲得更多參與機會?？萍脊究蔀楸ｋU機構提供技術支撐，尋求與保險機構開展全險種的技術合作?？梢灶A計眾多保險科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)利用科技作為切入點，改變傳統(tǒng)高成本、低效率的業(yè)務環(huán)節(jié)，構成保險科技生態(tài)的重要驅(qū)動力。

保險科技的發(fā)展離不開監(jiān)管機構的支持。政府監(jiān)管部門可以通過搭建各類技術平臺，促進金融行業(yè)集聚實現(xiàn)支持金融業(yè)務創(chuàng)新和維護金融穩(wěn)定，形成防范風險的合力，期間要推進制度完善，為保險科技的發(fā)展提供良好環(huán)境尤為重要。

另一方面，支撐保險科技生態(tài)的核心動力來自大數(shù)據(jù)技術的快速發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術是保險科技的核心要素，保險科技諸多技術分支都是圍繞數(shù)據(jù)來源的拓展、數(shù)據(jù)存儲、使用規(guī)則的創(chuàng)新以及數(shù)據(jù)分析方法的豐富展開的。

如人工智能技術可以在數(shù)據(jù)的分析和使用領域發(fā)揮較大的作用?，F(xiàn)階段，語音處理、圖像識別和智能機器人在與客戶的智能交互、欺詐檢測、索賠處理等環(huán)節(jié)已經(jīng)開始應用，下一步在厘定保險費率、產(chǎn)品定價、個性化風險評估、產(chǎn)品開發(fā)精算和風險水平壓力測試的契合度方面，保險科技還有更大的應用空間。

物聯(lián)網(wǎng)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎通過傳感設備搭建一個物品識別和管理的自動化系統(tǒng)，可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)來源從人向物的延伸，在車險、財產(chǎn)險和健康險領域均有重要應用。

區(qū)塊鏈技術的主要特點是通過改變數(shù)據(jù)的存儲和使用方式提升數(shù)據(jù)的使用價值，通過和物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等技術的結合應用，區(qū)塊鏈技術在確認風險事件發(fā)生的時間、空間以及保險標的的唯一性方面的探索已經(jīng)開始?；趨^(qū)塊鏈建立的投保人可信信息系統(tǒng)將對保險行業(yè)風險定價發(fā)揮更為重要的作用。

基于基因診療技術，投保前通過對潛在客戶基因檢測結果的分析有助于辨別發(fā)病風險，進行精準定價，對于投保后的客戶，保險公司能夠通過檢測對個人的健康狀況和潛在發(fā)病誘因進行預判，推進疾病預防、疾病監(jiān)測等健康管理措施，有效控制費用。

第三，保險科技正在全球范圍內(nèi)深刻改變行業(yè)格局，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展正在經(jīng)歷從表層渠道變革向中層模式優(yōu)化階段發(fā)展，網(wǎng)絡比價平臺、直銷網(wǎng)站、APP、跨渠道動態(tài)營銷等模式基本已經(jīng)落地，而基于線上場景的擴展和新技術的應用提高保險業(yè)務流程的互聯(lián)網(wǎng)化程度，包括從數(shù)據(jù)來源的擴展到業(yè)務流程數(shù)據(jù)的獲取為風險定價、核保、理賠流程再造提供支持成為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重要內(nèi)容，未來保險行業(yè)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，確立以客戶需求為核心的經(jīng)營戰(zhàn)略，基于區(qū)塊鏈、云計算等保險科技通過建立用戶賬戶體系掌握挖掘客戶需求的數(shù)字化方法以及建立適應數(shù)字化運營需求的組織架構成為保險行業(yè)更為宏大的命題。

探索保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型行動方案

綜上所述，保險科技將會對我國保險行業(yè)產(chǎn)生深遠影響，極大促進保險機構改革創(chuàng)新，新業(yè)態(tài)、新模式、新動能會應運而生。面對保險行業(yè)正在經(jīng)歷的歷史性發(fā)展機遇，應從行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)經(jīng)營兩個層面進行深入思考。并以此為路徑探索形成我國保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的行動方案。

首先，金融科技帶來了金融服務范圍和業(yè)務模式的變化，同時也帶來了金融交易、組織架構、操作行態(tài)的多變。對于金融科技的監(jiān)管也需要跳出圍繞機構對象開展監(jiān)管的傳統(tǒng)思路，實現(xiàn)向功能監(jiān)管和在線監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。要特別強調(diào)采用技術手段履行監(jiān)管功能，在監(jiān)管活動中充分運用數(shù)據(jù)技術在線監(jiān)管、對金融服務的交易過程、交易影響進行全流程控制的科技監(jiān)管。相信監(jiān)管科技應用必將成為我國金融監(jiān)管科技生態(tài)中不可或缺的重要組成部分。

其次，保險科技應用將成為保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的重要途徑。戰(zhàn)略規(guī)劃、企業(yè)文化、資源匹配以及組織形式等四個方面是關鍵。一是在戰(zhàn)略規(guī)劃方面。數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟的戰(zhàn)略資源，也是生產(chǎn)要素。保險機構需從戰(zhàn)略規(guī)劃層面為數(shù)據(jù)來源的獲得進行安排。大數(shù)據(jù)的有效使用并不以數(shù)據(jù)的絕對數(shù)量為必要條件，而對數(shù)據(jù)內(nèi)容和業(yè)務流程的匹配程度要求苛刻。只有獲得覆蓋業(yè)務全流程的數(shù)據(jù)，才有可能對數(shù)據(jù)進行分析，采用相關數(shù)據(jù)改進管理提高經(jīng)營效益。二是在數(shù)字經(jīng)濟方面。以風險管理為核心功能的保險行業(yè)，需要掌握風險形成規(guī)律，獲取發(fā)揮關鍵作用相關業(yè)務環(huán)節(jié)的基礎數(shù)據(jù)，才可能為風險管理決策提供支撐。通過產(chǎn)業(yè)鏈的合作，才有可能獲得數(shù)據(jù)來源的渠道。數(shù)字化經(jīng)營模式建立前提，是保險機構的戰(zhàn)略定位需要明確，并體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)鏈合作的內(nèi)容當中，封閉式的發(fā)展路徑已不合時宜，要與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應。三是在技術研發(fā)方面。保險機構的投入規(guī)模和投入方式的選擇直接影響保險企業(yè)數(shù)字化優(yōu)勢的積累，因為任何創(chuàng)新實踐都體現(xiàn)在投入成本和效果上，優(yōu)勢獲益的比較分析也是以此為基礎開展的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新投入成本不僅會帶來原有業(yè)務模式收入損失，而且會增加大量生產(chǎn)成本。因為數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于數(shù)據(jù)資源獲取、數(shù)據(jù)技術應用以及與之相適應的人員、組織架構的調(diào)整產(chǎn)生的相應成本。對于保險企業(yè)來說，實施創(chuàng)新的投入規(guī)模需要提前進行財務方面的規(guī)劃，需要考慮總體投入和融資能力以及經(jīng)營性現(xiàn)金流的匹配，僅僅通過跟隨式的分步投入可能無法實現(xiàn)創(chuàng)新投入成本和效率優(yōu)勢獲益之間的平衡。此外，由于數(shù)據(jù)處理技術并非保險企業(yè)的強項，這方面通過和互聯(lián)網(wǎng)科技公司的聯(lián)合不失為一種選擇，但相應的業(yè)務主導權將會受到影響。四是在組織建設方面。建立與數(shù)字化運營相適應的管理模式、組織架構與人才隊伍至關重要。多數(shù)企業(yè)習慣的高度集權式管理無法使企業(yè)面對變化的需求敏捷反應，難以及時應對新市場趨勢；人才的新舊交替時無法留才、能力出現(xiàn)斷檔、公司的基因傳承面對極大的挑戰(zhàn)。保險機構需在財權和人權的分配體系上作出安排，并通過循序漸進的方式及時反饋結果；利用“模塊化”打通橫向部門，實現(xiàn)以客戶為中心的組織轉(zhuǎn)型；通過“引流-賦能-傳承”，建設人才的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型能力，確保組織永續(xù)發(fā)展。

總之，盡管金融科技賦能保險對于保險行業(yè)的未來發(fā)展意義重大，但由于保險科技的發(fā)展仍處于起步階段，保險科技發(fā)展仍然不能滿足保險事業(yè)發(fā)展的需要，保險機構運用保險科技還將伴隨著各種風險和不確定性因素。為此，保險業(yè)要立足于長遠發(fā)展，加大科技研發(fā)的力度，借助金融科技優(yōu)勢實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，期望金融科技賦能保險重塑形象。（作者系中國保監(jiān)會原副主席 周延禮）