本報記者 蔣牧云 張榮旺 上海 北京報道

近年來，ESG（Environment, Social and Governance，即環(huán)境，社會，公司治理）理念逐漸深入人心，多家上市金融科技公司均發(fā)布了ESG報告。經過幾年的探索，業(yè)內如今也更加注重ESG如何更好地與實際業(yè)務進行融合。根據《中國經營報》記者觀察，金融科技公司主要在小微貸、新能源車消費貸、涉農貸款等方面加大了扶持力度。

在采訪中，不少業(yè)內人士向記者表示，ESG與業(yè)務融合已經成為趨勢，金融科技通過自身力量，通過數字化服務、針對性開展綠色通道、定制融資方案等方式，帶動了更多消費行為與資金進入綠色低碳的相關項目。

同時，業(yè)內人士也都指出，目前的融合仍然處于初步階段，金融科技未來在ESG的方向上還有很多值得思考的地方。比如，在授信額度或費率上進一步細化，從而進行優(yōu)惠傾斜；又比如，在ESG投資方面，通過技術手段提升ESG信息的披露質量等。

ESG與業(yè)務融合成為趨勢

在不少業(yè)內人士看來，將ESG理念與一線產品結合已經成為趨勢，而其中金融科技則可以發(fā)揮自身的力量多方面賦能。綠色北京特億陽光新能源總裁祁海坤表示，ESG理念之下的金融科技對于低碳經濟轉型和綠色生態(tài)的復蘇會起到很大的推動作用，一方面可以帶動相關投資或消費行為、引導資本趨勢投資環(huán)境友好型的標的或項目，另一方面也可以通過促進技術升級、節(jié)能降耗等方案來解決社會發(fā)展的一些高能耗、高污染、高排放等問題。

根據多家上市金融科技公司發(fā)布的ESG報告，目前金融科技主要在小微貸、新能源車消費貸、涉農貸款等產品中與ESG深度融合。比如，陸金所（LU.N）2021年ESG報告顯示，2021年，陸金所控股累計幫助310萬小微企業(yè)主獲得總計6484億元借款；為超22萬位涉農產業(yè)小微企業(yè)主、農戶提供超380億元融資服務；在全國開展170場環(huán)保公益活動，在近190座城市開展超過610場金融科普活動。

信也科技（FINV.N）已連續(xù)四年發(fā)布ESG報告,其2021年ESG報告顯示：公司通過大數據及人工智能技術，為金融機構提供了高效的普惠業(yè)務下沉服務，2021年共為金融機構提供270億元小微業(yè)務的數字化服務，極大優(yōu)化了金融機構運營效率，并節(jié)約了社會成本。

信也科技相關負責人介紹，長期以來，金融機構的小微企業(yè)服務一直面臨著供給結構性失衡等問題，真正需要小微金融服務的市場化主體一直未能獲得有效服務，解決這樣的社會痛點，既是數字型科技公司的業(yè)務需求，也是企業(yè)ESG需求，信也科技通過精準運營、業(yè)務流程優(yōu)化、數字化風控輔助等手段大大優(yōu)化了金融機構相關痛點。

冰鑒科技研究院高級研究員王詩強也表示，ESG強調企業(yè)在促進可持續(xù)發(fā)展和履行社會責任方面的積極影響。由此可見，目前金融科技公司很多舉措是在踐行ESG核心理念的，比如幫助小微企業(yè)和農戶獲得貸款，這有助于解決社會就業(yè)問題，在開發(fā)新能源車貸款產品時，幫助更多消費者購買新能源車，這就有利于降低汽車尾氣排放，很好的踐行了可持續(xù)發(fā)展理念。

此外，綠色未來信息科技創(chuàng)始人張仕元告訴記者，金融科技公司通過大數據、區(qū)塊鏈等新興的技術手段，優(yōu)化金融業(yè)務流程，提升工作效率，比如客戶信息篩選、業(yè)務審批流程、風險管理、信息披露等也同樣是ESG理念的踐行。在金融科技手段的賦能下，近年來普惠金融綠色金融業(yè)務規(guī)模實現了快速增長。

多舉措發(fā)力

多家上市金融科技公司在具體切入點上有若干主線。

首先是新能源車領域。陸金所發(fā)布業(yè)內首個“碳中和”概念小微信貸產品“車e貸”，在產品設計中戰(zhàn)略性地納入新能源汽車，解決了眾多新能源車主融資難問題，降低傳統(tǒng)車抵產品的門檻，助力“碳中和”目標的實現。截至2021年12月底，“車e貸”產品累計為新能源車主提供優(yōu)惠借款超3.06億元。

360數科（03660.HK）也圍繞新能源汽車進行了專項產品設計，針對性開展綠色通道、低碳補貼等舉措，落實企業(yè)社會責任，在金融活動環(huán)節(jié)中實現節(jié)能減排目標，引導資金流向環(huán)境保護型和資源節(jié)約型行業(yè)。截至2022年上半年，360數科已幫助金融機構發(fā)放新能源綠色貸款59.27億元，同比增長196.4%，服務12.5萬新能源車主。

此外，為更好順應產業(yè)發(fā)展趨勢，360數科在2021年7月還面向全國新能源汽車產業(yè)鏈屬企業(yè)，推出定制化綠色專項產品——新源貸?；谠谛履茉雌囶I域的相關業(yè)務實踐，新源貸充分結合產業(yè)特色，在為新能源汽車企業(yè)提供服務的基礎上，加強了對新能源車配件、電樁生產等企業(yè)的支持力度。據了解，公司也將進一步加強對新能源車輛電池類型、能源創(chuàng)新能領域的支持。

其次是小微領域。陸金所控股聚焦小微企業(yè)主，并借助科技力量與O2O服務優(yōu)勢解決小微企業(yè)主融資問題。以2021年陸金所控股正式推出AI 智能貸款解決方案——“行云”為例，“行云”以人工智能為核心，對小微信貸業(yè)務流程進行改造，可實現全程擬人AI 面對面服務體驗、大幅降低等待時間、解決原業(yè)務流程復雜、申請體驗輸入多、等待多、疑問多等痛點，將小微客戶借款申請流程斷點減少47%，申請流程平均耗時降低四成，使客戶享受到“行云流水”的借款體驗。截至2022年3月底，已有29萬用戶通過“行云”獲得借款約656億元。

信也科技在2022年攜手中國國家舉重隊上線了“億元免息借款”項目，截至2022年第三季度，該項目已有1.1萬小微用戶申請，免息發(fā)放額度達1.2億元，為約160萬小微用戶發(fā)放優(yōu)惠券等權益福利?！皟|元免息借款”項目期間，信也科技旗下APP也上線“小微服務專區(qū)”，提供一系列的數字化經營工具，為小微企業(yè)商戶提供長久內生動能。同時，專區(qū)內還提供了一系列經營和金融知識教程，配以車輛估值認證、房產估值、商戶收款碼申請、社保繳納、企業(yè)團險等功能。

360數科也加大了對小微企業(yè)的幫扶力度，360數科相關負責人表示，小微客群往往企業(yè)注冊資本低、實際平均融資額度低、約七成客戶在銀行沒有貸款記錄。據介紹，不同于傳統(tǒng)的信貸模式，360數科通過科技的方式去識別篩選客戶，確保其可以在銀行拿到第一筆貸款。為滿足小微企業(yè)的信貸需求及應對其獨特的風險狀況，360數科于2020年底推出360小微貸。面對客戶來自不同行業(yè)并且具有獨特的周期特征的特點，360數科通過小微貸產品提供適配的額度、定價、期限的產品，提升申請便利性，滿足不同領域的小微用戶需求。

仍待進一步深化

可以看到，目前金融科技已在多領域，多舉措地將ESG理念融合進業(yè)務之中。不過，在這一過程中，也暴露出一些風險。張仕元表示，在普惠、綠色金融業(yè)務規(guī)模高速增長的同時，也衍生出一些新的問題，比如，部分機構對客戶的個人信息沒有嚴格的保密管理造成客戶個人的信息泄露，甚至存在工作人員將客戶信息進行買賣的情況。

與此同時，記者在采訪中也了解到，業(yè)內部分金融科技的ESG項目在落地時仍然存在難點，或存在融合僅僅“浮于表面”的現象。那么，企業(yè)方面對這一現象又有哪些思考？

對此，陸金所相關負責人對記者表示，ESG理念的落實必須和公司戰(zhàn)略、管理、經營密接關聯(lián)。首先，ESG理念已融入了強企業(yè)戰(zhàn)略，為此，公司董事會2021年在董事會下設消費者權益保護及環(huán)境、社會及管治委員會，并搭建了消費者權益保護執(zhí)行小組和ESG執(zhí)行小組，完善了自上而下的ESG管治架構。同時，還制定了相關的工作細則與指標體系。

此外，陸金所控股在業(yè)務運營過程中，將“保護消費者合法權益”作為核心發(fā)展要素，高度重視并維護客戶的金融財產安全，并且高度重視客戶隱私保護，不斷強化數據安全，多措并舉，持續(xù)提升信息安全風險防范能力。未來，陸金所也將持續(xù)致力于提供多樣化和個性化的產品和服務，滿足不同人群的產品需求。

對此，360數科相關負責人也表達了類似觀點：“區(qū)分形式與實質的關鍵，在于企業(yè)的ESG戰(zhàn)略部署是否與主營業(yè)務相關。若是脫離主營業(yè)務的戰(zhàn)略，則無法在實施層面取得顯著成績?！睘榇?，360數科堅持履行科技向善和完善公司治理相統(tǒng)一，立足數字普惠金融要求下的創(chuàng)新產品應用，輔助數字金融產業(yè)化轉型及能力輸出，積極創(chuàng)造社會價值；充分安全技術稟賦，深化產品創(chuàng)新及信息安全建設，堅守誠信合規(guī)經營；堅持倡導綠色發(fā)展，以自身行動踐行環(huán)境保護責任。

而在未來發(fā)展方向上，張仕元補充道，在ESG投資方面金融科技仍有較大應用空間。例如，當前國內企業(yè)披露的ESG數據質量仍待提升，依托數據驅動的ESG量化投資策略在A股市場發(fā)展前景廣闊。將金融科技與ESG理念相互融合，通過大數據，區(qū)塊鏈技術對企業(yè)ESG數據進行更加有效的篩選，識別并輔助投資決策，也會是金融科技在中國資本市場賦能ESG投資的一片藍海區(qū)域。