本文章為WEFore原創(chuàng)。

第一節(jié)、案例背景：供求兩端的推動之下，財富管理已成為國內銀行業(yè)轉型發(fā)展的重點方向

近年來，居民財富增長和理財意識覺醒、高凈值客群擴容、老齡化驅使下養(yǎng)老金融配置訴求提升等客觀條件催生了財富管理的巨大市場。而從供給角度上，大財富管理業(yè)務具有弱周期、資本消耗少、高盈利以及大負債管理等特征，有助于商業(yè)銀行擺脫息差依賴、加快經營轉型。供求兩端的推動之下，財富管理已成為國內銀行業(yè)轉型發(fā)展的重點方向。

一、從需求層面看

一是居民財富的持續(xù)增長與重新配置。截至目前，我國居民財富的配置格局還是主要集中在房地產，與發(fā)達國家相比金融資產占比顯著偏低。根據人民銀行發(fā)布的《城鎮(zhèn)居民家庭資產負債情況調查》，2019年，我國家庭總資產中，實物資產占比近八成，其中住房占比74.2%，金融資產占比僅有20.4%，且主要分布在低風險資產。

2021年我國人均國民收入已突破1.2萬美元，根據發(fā)達經濟體的經驗，在人均國民收入跨越1萬美元的門檻后，居民財富配置會發(fā)生由不動產向金融資產遷移的顯著變化。在當下“房住不炒”的政策下，預計我國居民財富向金融資產配置的拐點即將到來。與此同時，在宏觀經濟維持中高速增速以及分配結構進一步優(yōu)化的大背景下，“十四五”期間居民財富還將繼續(xù)較快增長。所有這些，都將為財富管理行業(yè)提供巨大的發(fā)展空間。

二是老齡化促進養(yǎng)老財富管理業(yè)務。根據七普數(shù)據，截至2020年末，60歲及以上老年人口達到2.64億人，占總人口比重達18.7%。隨著我國老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老財富管理的重要性進一步凸顯。與發(fā)達國家相比，我國養(yǎng)老金融無論是從總量還是結構上，都存在顯著短板。截止2020年底，我國養(yǎng)老金結存金額12.7萬億元，僅占GDP的12.5%，遠低于發(fā)達國家水平。從結構上看，我國一、二支柱占比分別為74%、26%，第三支柱僅有3億元，幾乎可以忽略不計。從未來看，隨著我國三支柱養(yǎng)老體系的不斷完善，資管機構在加快產品和服務創(chuàng)新方面具有很大的市場空間。

三是金融對外開放激發(fā)全球資產配置需求。與國際發(fā)達的資產管理市場相比，我國資產管理市場的產品和服務供給還存在種類相對單一、服務模式粗放等不足，難以滿足部分高端投資者差異化、個性化的需求。某種程度上講，我國資產管理市場可選金融工具較少，是導致金融資產在家庭總財富中占比偏低的原因之一。2018年以來，我國金融開放步伐明顯提速，吸引了一大批外資銀行、保險、投行等機構進入。外資機構的到來帶來了先進的經營理念和服務模式，將吸引國內資管機構和財富管理機構在股權、產品、管理和人才等方面與外資機構開展合作，將國際上成熟的投資理念、經營策略、激勵機制和風控體系運用到境內。

二、從供給角度來看

資本監(jiān)管強化與凈息差持續(xù)收窄，不斷壓縮銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的收益空間，財富管理類非利息收入來源的重要性日益凸顯。從全球金融業(yè)的發(fā)展歷程來看，利率市場化會導致凈息差的持續(xù)下行，進而加速銀行業(yè)經營模式向“輕型化”的轉變。具體到我國的情況，在過去一段時間中，隨著利率市場化的不斷推進，銀行業(yè)的凈息差持續(xù)下行，從2011年最高2.7%下降到了2021年末的2.08%，平均資產利潤率也從2011年的1.4%下降到2021年末的0.75%，通過資產負債規(guī)模擴張帶動收益增長的傳統(tǒng)發(fā)展模式，面臨著越來越大的挑戰(zhàn)。

在凈息差收窄的同時，資本監(jiān)管持續(xù)強化，特別是對中大型銀行，根據2021年發(fā)布的《系統(tǒng)重要性銀行附加監(jiān)管規(guī)定（試行）》，還需要滿足更高的附加資本要求。所有這些，意味著存貸款業(yè)務經風險調整后的資本回報顯著下行。在這種背景下，商業(yè)銀行亟需構建新的、低資本消耗的業(yè)務模式，在拓展收入來源的同時，提升其資本回報水平，改善市場估值。而資管業(yè)務正好契合這些要求，由此成為銀行轉型的重要抓手。

第二節(jié)、案例引入：中信銀行APP9.0煥新上線，加碼財富管理業(yè)務

當下，銀行客戶需求愈發(fā)個性化、多元化，數(shù)字化轉型已進入“下半場”，聚焦財富管理賽道，如何充分滿足客戶需求、優(yōu)化經營管理能力，是零售金融業(yè)務走向高質量發(fā)展的“必答題”。

在銀行業(yè)發(fā)展模式變革的關鍵時點，中信銀行敏銳地感知到，加碼財富管理業(yè)務需要落到實處—數(shù)字化轉型進程中，手機銀行APP作為商業(yè)銀行零售業(yè)務的重要“窗口”，是數(shù)字化時代財富管理服務觸達客戶的重要渠道。

中信銀行APP9.0煥新上線，從超級渠道數(shù)字化經營戰(zhàn)略出發(fā)，為億級用戶打造“讓財富有溫度”的線上體驗。

第三節(jié)、案例解析：中信銀行APP9.0產品解析

一、產品要素

二、產品介紹

（一）深化“五主”客戶關系 深化客戶洞察

從個人客戶角度看，需求主要聚焦在提升支付體驗、盈利體驗、融資體驗、權益體驗、服務體驗等方面。

戰(zhàn)略需要一以貫之，中信銀行APP9.0的整體設計理念，正是圍繞“五主”策略在APP進行生態(tài)化布局，打造中信銀行為客戶創(chuàng)造價值的“全功能零售銀行”形象烙印。

例如，針對“主投資”服務，APP9.0推出全新財富頻道，存款、理財、基金、保險等全產品貨架、海量好產品，隨便點開一只產品，產品特色、業(yè)績走勢、歷史業(yè)績、產品收益分析等信息全都一眼可見，方便客戶購買決策；在“主融資”層面，APP9.0則通過數(shù)字化模型從集團全量信用貸產品中，最大限度適配客戶需求，使其體驗“多快好省”的一站式借錢體驗。

此外，中信銀行APP9.0還有一個特別的設計，這個獨立的活動頻道是完全以客戶視角展開的體驗邏輯。用戶點進APP，即可迅速從“我的等級和身份”開始，看到“我有哪些權益”“我能參加哪些活動”“想拿更多權益去哪買產品”等不同細分類目，按照客戶視角一線貫穿，整合匯總金融和非金融需求，提供一站式的權益和活動體驗。

（二）做優(yōu)數(shù)字產品

讓財富有溫度，作為客戶線上的中信銀行，中信銀行APP9.0把“溫度”體驗做到了極致，細節(jié)到色彩、光線、氛圍感，都遵從“溫度”原則。APP9.0視覺上去掉了大面積的深色背景色，采用淺色系背景，凸顯實質內容；采用有通透性的毛玻璃質感，界面輕盈、有呼吸感，視覺舒適、極簡體驗，讓這款APP更適應當今用戶的審美需求。

中信銀行APP9.0升級的底層邏輯，是讓每一個客戶打開APP，擁有“千人千面、與我有關”的美好體驗，因此通過對用戶行為數(shù)據分析，APP9.0洞察客戶真正的關注點和需求，“去偽留真”，開展瘦身工程，分批次下線百余頁面，新版更加清晰明了、功能突出。

在交互設計上，中信銀行APP9.0也有很多讓“細節(jié)控”點贊的細節(jié)，例如用戶隨時可從當前頁面通過快捷通道，返回到首頁、客服、消息等全局入口，以及賬戶、資產、轉賬等關聯(lián)功能，正是無數(shù)次模擬、分析客戶在每一步點擊背后的復雜需求，才有了這樣舒適直觀的體驗閉環(huán)。

（三）做精數(shù)字營銷

2023年是個人養(yǎng)老金“元年”，中信銀行APP9.0推出全新的“養(yǎng)老賬本”服務，增加了養(yǎng)老計算器、房產計算器等養(yǎng)老小工具，使養(yǎng)老規(guī)劃更清晰便捷；又增設了第三支柱賬戶預約功能、資訊和話題互動專區(qū)，真實洞見養(yǎng)老金融服務新需求、新趨勢。

三、產品特點

四、產品導向

深化客戶洞察、做優(yōu)數(shù)字產品、做精數(shù)字營銷，中信銀行“五主”策略已從經營理念轉化為實際落地，以APP做大做多“五主”賬戶的方式，持續(xù)提高客戶導向下的客戶經營專業(yè)能力。中信銀行正以陪伴客戶全生命周期的財富管理，提供“不止于財富”的全方位服務。

五、業(yè)務趨勢

在商業(yè)銀行財富管理的角逐中，客戶體驗是“護城河”。中信銀行APP9.0通過強化數(shù)字化服務的創(chuàng)新深度，讓“有溫度的服務”成為客戶沉浸式的體驗，踏出了重構財富管理生態(tài)、撬動新發(fā)展極的堅實一步。

六、中信銀行財富管理數(shù)字化實踐沿革

（一）上線“財富體檢”

2020年8月，中信銀行的app上線了“財富體檢”功能。據介紹，這是一套基于歷史數(shù)據回測構建財富評價的模型，可以基于客戶的財富水平、風險偏好以及所處生命周期，動態(tài)檢視客戶財富配置狀況，并提供針對性的資產配置建議和產品推薦。

（二）推動線上化、智能化轉型

2021年12月21日，中信銀行開啟首屆APP節(jié)全程直播，發(fā)布中信銀行APP8.0版本，推出9位云端理財師，組建銀行線上銷售金牌團隊。中信銀行推出APP8.0版本，持續(xù)深耕數(shù)字化統(tǒng)一渠道建設，推動零售銀行業(yè)務向線上化、智能化方向轉型。

云端理財團針對個人消費，戀愛結婚、子女教育，父母養(yǎng)老以及資產傳承等多個方面進行線上服務，提供涵蓋三代人的資產配置財富產品。這樣的創(chuàng)新形式，幫助客戶理解理財產品、正確認識凈值波動，以及選擇與自身風險承受能力相匹配的產品，努力幫助每位客戶做到正確認識投資，通過中信銀行專業(yè)的財富管理服務幫助客戶實現(xiàn)資產的保值增值。

中信銀行手機銀行從“7”到“8”的升級過程中，形成了四大任務、兩套方法、兩個體系。升級后手機銀行聚焦四大任務，分別為打造客戶首選的高品質財富管理平臺；打造智能化、差異化創(chuàng)新場景；強化與戰(zhàn)略伙伴的多元化生態(tài)聯(lián)營，延展服務觸點；強化差異化客群經營，真正做到千人千面。同時，運用用戶畫像和超渠道體驗設計兩套方法。改進數(shù)字化渠道賦能線上財富管理及量化評價兩大體系。此外，8.0版本發(fā)布“智能賬本”服務，提供客戶對其名下所有中信銀行賬戶產生的交易進行快速自動化記賬和收支統(tǒng)計功能?？蛻魟?chuàng)建賬本時可以通過選定自動記入賬戶、交易時間、交易類型或者輸入交易關鍵字，基于特定場景，如交通或理財?shù)?，或個性化記賬需要，對自己過去、現(xiàn)在以及未來即將發(fā)生的交易進行記賬和統(tǒng)計等。

（三）打造養(yǎng)老金融服務一站式辦理平臺

2022年5月，中信銀行推出“幸福+”養(yǎng)老賬本，全貌展示客戶的養(yǎng)老資產狀況，不斷優(yōu)化匯總養(yǎng)老資產、測算養(yǎng)老缺口、規(guī)劃養(yǎng)老方案、提供養(yǎng)老服務等功能，進而打造養(yǎng)老金融服務的一站式辦理平臺。目前，在中信銀行APP的“幸福+”養(yǎng)老賬本中，個人養(yǎng)老金模塊呈現(xiàn)相關宣傳資料，并提供訂閱功能。

“幸福+”養(yǎng)老金融服務體系包括“六個一”：一個賬戶、一套產品、一個賬本、一套服務、一支隊伍、一份報告，即打造一個多渠道、多功能、多場景的個人養(yǎng)老金資金賬戶；二是打造一套品類齊、功能全、質量優(yōu)的“十分精選”養(yǎng)老金融產品體系；三是推出一個算得清、管得住、投得好的“養(yǎng)老賬本”；四是提供一整套覆蓋財富、健康、學院、舞臺、優(yōu)惠、傳承的“金融+非金融”服務；五是與清華大學合作，培養(yǎng)一支經過專業(yè)培訓、歷經實戰(zhàn)、服務優(yōu)良的“養(yǎng)老金融規(guī)劃人才”隊伍；六是發(fā)布一份養(yǎng)老財富管理報告。

七、同業(yè)銀行數(shù)字化財富管理實踐梳理

第四節(jié)、案例拓展：銀行財富管理業(yè)務數(shù)字化轉型

一、銀行財富管理業(yè)務數(shù)字化轉型現(xiàn)狀

在銀行4.0的時代背景下，銀行的財富管理業(yè)務也開始了數(shù)字化轉型，圍繞財富管理“以客戶為中心”這一核心思想，在經營與管理兩個方面進行了諸多實踐和探索，并取得了一定的成效。

（一）銀行財富管理業(yè)務的客戶數(shù)字化經營現(xiàn)狀

利用數(shù)字技術建立多場景的服務生態(tài)體系，實現(xiàn)客戶數(shù)字化經營。當前，各大銀行都推出了自己的App，并以手機App為依托開展生活、娛樂、教育等諸多場景化的金融服務，滿足客戶的金融和泛金融需求，實現(xiàn)客戶數(shù)字化獲取、銷售和服務等全生命周期經營活動。例如，招商銀行以該行App和掌上生活App為依托，打造包括“飯票”“影票”在內的多個服務場景，打通理財、信貸和信用卡系統(tǒng)，滿足客戶的金融需求，提高客戶黏性，實現(xiàn)新客戶向財富管理業(yè)務客戶的過渡。招商銀行2020年年報數(shù)據顯示，招商銀行App的理財投資客戶數(shù)為1033.04萬戶，占全行理財投資客戶數(shù)量的94.84%。

而多場景的數(shù)字化服務生態(tài)體系建設的意義不僅是獲客?？蛻粼谙硎軘?shù)字化服務的同時也為銀行積累了大量數(shù)據資產，銀行可以利用數(shù)字技術對客戶產生的交易數(shù)據、行為數(shù)據進行分析，對客戶進行精準畫像和標簽化管理，針對不同的客戶進行財富管理產品的精準營銷，提供個性化財富管理服務，提高客戶的黏性和滿意度。

在利用手機App等進行客戶數(shù)字化觸點積累和客戶維護后，銀行通過線上和線下一體化運營來深度經營和轉化客戶，提升客戶的價值挖掘。在線上，各大銀行不斷加大對數(shù)字技術的投入，豐富財富管理業(yè)務的服務形式和與客戶的直接交互方式，拓展公眾號、一對一視頻、在線直播等多種線上交互渠道，提高財富管理服務的效能，提升對客戶服務的及時性和服務渠道的多樣性。例如，2020年工商銀行的兩大零售App中視頻直播1745場，服務超過1170萬客戶。在線下，推進財富管理客戶經理工作線上化，搭建客戶關系管理系統(tǒng)。各大銀行積極構建客戶動態(tài)數(shù)據庫，通過客戶經理的工作日志等對數(shù)據庫中的客戶標簽進行補充和完善，用以洞察客戶個性化需求，提升財富管理服務的精準化，同時避免由于客戶經理人員交接帶來的客戶服務斷層，優(yōu)化客戶體驗。如招商銀行具有智圖、智網、智策、先機和神筆等多個客戶數(shù)據分析產品，提高客戶經理對客戶的精準服務能力；客戶關系管理系統(tǒng)W+平臺可以為客戶經理實時提供專業(yè)建議，還可以通過智能輔助銷售、線上支持客戶服務等提高客戶經理的服務效率。

為客戶提供投資建議是財富管理的重要環(huán)節(jié)，客戶經理和投資顧問可以運用人工智能等數(shù)字技術采集非結構化數(shù)據并進行清洗，快速形成智能化或半智能化的投研報告和資產配置建議。

（二）銀行財富管理的數(shù)字化管理和運營現(xiàn)狀

在業(yè)務流程管理方面，通過業(yè)務流程優(yōu)化和對數(shù)字化辦公系統(tǒng)的開發(fā)，各大銀行正著力打造協(xié)同辦公平臺，提高自身在提供財富管理服務時的辦公效率。以財富管理相關高頻業(yè)務的流程化為基礎，依托自然語義技術、機器人流程自動化技術推動運營管理的自動化改造，減少客戶經理在低效的行政事務上花費的時間，使客戶經理將更多的精力集中于投資研究和客戶維護上。簡化客戶和客戶經理的操作流程，縮短業(yè)務辦理的時間，優(yōu)化客戶體驗。此外，各大銀行還搭建了投研分析數(shù)據庫，為客戶經理提供個人提升和學習的資料庫，促進客戶經理的快速成長，為客戶提供更加專業(yè)的服務。

構建專業(yè)的數(shù)字化中后臺，提高銀行內部管理能力。銀行通過引導客戶線上開戶、線上辦理業(yè)務等進行客戶基礎數(shù)據、交易數(shù)據、行為數(shù)據等的搜集，構建客戶動態(tài)數(shù)據庫并基于人工智能、云計算技術運用模型對客戶數(shù)據進行分析并且對客戶添加分類標簽，洞察客戶深度需求。

此外，數(shù)字技術在銀行財富管理業(yè)務的風險管理中也被廣泛運用。銀行通過對客戶行為數(shù)據、交易數(shù)據和市場數(shù)據等的分析，梳理出潛在的風險點，并在財富管理業(yè)務進行的全流程中對風險點進行實時監(jiān)控和預警；同時，通過對財富管理業(yè)務流程進行標準化、智能化改造，降低人工操作的風險。例如，工商銀行在同業(yè)中首創(chuàng)聲紋風控新模式，利用聲紋識別技術為客戶經理提供快速無感知的身份識別和欺詐風險判斷依據，提升了智慧風控水平和客戶服務體驗。

二、推動財富管理數(shù)字化的意義

（一）銀行數(shù)字化戰(zhàn)略的意志體現(xiàn)

在金融行業(yè)數(shù)字化轉型的大背景下，銀行推行數(shù)字化戰(zhàn)略，要以“構建連接一切的能力，打造最佳生態(tài)賦能銀行”為引領，以“極致客戶體驗”為核心，打造強大的金融科技動力引擎。財富管理作為銀行重點發(fā)力的板塊，更應該從客戶需求出發(fā)，推動數(shù)字化升級，構建客戶畫像、豐富銷售場景、優(yōu)化服務模式、提升運營效能，在數(shù)字化轉型中占據優(yōu)勢。這不僅是財富管理業(yè)務優(yōu)化升級的需要，也是銀行數(shù)字化戰(zhàn)略實施的意志體現(xiàn)。

（二）銀行提升核心競爭力的需要

隨著金融科技與金融業(yè)務的廣泛融合，線上的金融服務逐步替代銀行傳統(tǒng)的物理網點服務，日益豐富的場景觸發(fā)了客戶多樣化的金融需求，客戶對金融服務的要求也日益提高，銀行需要根據客戶個性化的要求量身打造不同的財富管理方案。這樣一來，傳統(tǒng)的服務模式難以為繼，需要借助強大的金融科技優(yōu)化、升級服務模式，通過數(shù)據的收集和分析，對客戶進行精準畫像，洞察客戶的多樣化需求，再運用智能投顧為客戶提供個性化的財富管理方案，形成一個數(shù)字化服務的閉環(huán)。通過推動銀行財富管理業(yè)務的數(shù)字化轉型，借助金融科技不斷提升自身的核心競爭力，滿足客戶多樣化、個性化的財富需求。

（三）數(shù)字技術發(fā)展，財富管理業(yè)務降本增 效效果逐步顯露

隨著移動互聯(lián)網、大數(shù)據、VR以及人工智能等基礎數(shù)字技術的發(fā)展，金融科技在財富管理中的運用將實現(xiàn)財富管理業(yè)務降本增效，財富管理業(yè)務數(shù)字化轉型勢在必行。

數(shù)字技術的運用可以擴大財富管理業(yè)務的覆蓋范圍，促進財富管理業(yè)務的普惠化發(fā)展。傳統(tǒng)的財富管理業(yè)務中，目標客戶群體一般是高凈值或超高凈值人群，服務模式主要采取線下的“1+N”模式，即一位財富顧問加N個領域專家的模式。傳統(tǒng)的模式下，財富管理業(yè)務的門檻較高，財富管理機構的客戶獲取、客戶維護和客戶服務成本較高，業(yè)務覆蓋范圍較小。而以客戶、產品、交易和客戶經理的數(shù)據作為基礎，運用人工智能技術，財富管理機構可以相對較低的成本為未達到專業(yè)財富管理業(yè)務門檻的客戶提供智能投顧服務。隨著這類客戶自身財富的增長，他們可能轉化成財富管理機構的正式客戶，接受更加專業(yè)的服務。

從財富管理價值鏈的角度來看，數(shù)字技術在客戶全生命周期的獲客、銷售、服務、交易以及運營等多個環(huán)節(jié)的運用，可以使財富管理機構更加高效地獲客和服務客戶。在獲客環(huán)節(jié)，通過App和小程序，財富管理機構可以與客戶在互聯(lián)網全域鏈接，廣泛獲取客戶線索；同時，基于客戶的多維信息數(shù)據，可以對客戶進行比較充分的畫像，千人千面，精準地觸達客戶。在銷售環(huán)節(jié)，以數(shù)據為基礎，采用NBA（NextBestAction）等人工智能技術，可以更好地賦能客戶經理，提高客戶經理與客戶的溝通效率，并且圍繞客戶需求制定合理的組合建議并自動化執(zhí)行。在老客戶深度服務環(huán)節(jié)，客戶經理可以通過數(shù)據和智能技術，對客戶的持倉進行跟蹤檢視，不斷給出新的投資建議和再平衡建議。除此之外，財富管理機構還可以根據客戶畫像，對客戶進行分層分群，精細化運營客戶，更深度挖掘客戶終身價值。在運營環(huán)節(jié)，利用RPA、NLP等技術，財富管理機構可以實現(xiàn)工作流的自動化，減少人的事務性工作和出錯概率，提升工作效率。根據艾瑞咨詢發(fā)布的《中國財富管理行業(yè)白皮書（2020年）》統(tǒng)計，財富管理業(yè)務的數(shù)字化轉型可以將獲客效果提高10%-20%，現(xiàn)有客戶的銷售額提高5%-10%，客戶流失率降低25%-35%。

第五節(jié)、案例指引：銀行財富管理業(yè)務數(shù)字化轉型的發(fā)展方向

當前銀行財富管理業(yè)務的數(shù)字化轉型已經初見成效，銀行在財富管理市場中也已經占據了較為重要的地位。未來隨著財富管理市場的規(guī)范化和競爭的加劇，銀行仍需秉承“以客戶為中心”的核心思想，持續(xù)推動數(shù)字化轉型。

一、通過數(shù)字化技術，提升客戶全生命周期的自動化管理和精細化經營

未來財富管理客戶群體將進一步分層，對于客戶全生命周期的自動化管理和精細化經營是銀行財富管理業(yè)務數(shù)字化轉型的必然要求。銀行應利用新的移動互聯(lián)網技術，搭建App、小程序、網頁等跨生態(tài)統(tǒng)一的客戶體驗端，在客戶端上封裝內容、產品、生活等各種場景化功能，讓客戶在任何場景任何時間都可以感受到有溫度、有姿態(tài)、千人千面的客戶體驗。在客戶體驗端的數(shù)據基礎上，銀行可以豐富客戶畫像，并且基于客戶畫像制定因人而異的精細化運營動作。

當客戶需求屬于通用且簡單的需求時，銀行可以為客戶提供自動化服務，減少人為干預；當客戶需求較為復雜時，則需要自動化喚醒客戶經理，由客戶經理開始服務客戶。此時，客戶經理需要使用移動展業(yè)平臺、CRM系統(tǒng)、投資組合系統(tǒng)等數(shù)字化工具并由以大數(shù)據和人工智能技術為支撐的智能助理，不斷提醒客戶經理在不同場景的最佳客戶經營動作。其中，投資組合的復盤和優(yōu)化是核心，智能助理需要結合組織內外部數(shù)據，自動化生成投資組合建議，并且陪伴客戶不斷進行復盤組合和優(yōu)化組合。

二、不斷完成公司數(shù)據化統(tǒng)一治理，發(fā)揮數(shù)據資產的業(yè)務價值

數(shù)據是數(shù)字化的基礎。隨著銀行財富管理業(yè)務數(shù)字化轉型的深入推進，數(shù)據資產的重要性凸顯。在當前銀行的數(shù)字化轉型中，盡管在財富管理系統(tǒng)搭建上已經初見成效，但由于系統(tǒng)大多外購，存在業(yè)務相關的系統(tǒng)林立、數(shù)據割裂的問題。因此，需要在統(tǒng)一規(guī)劃的前提下，搭建統(tǒng)一的數(shù)據中心或者數(shù)據中臺，實現(xiàn)一個組織一套數(shù)據多種場景自由使用的目標。

三、轉變科技治理模式和技術開發(fā)模式

持續(xù)推動銀行財富管理業(yè)務的數(shù)字化轉型，轉變科技治理模式和技術開發(fā)模式是動力。銀行財富管理系統(tǒng)大部分源于外購，導致數(shù)字技術賦能效果有限，一方面是出于對成本效益的考慮，另一方面則是由于當前銀行的科技治理模式仍然以被動接單為主，科技部門缺乏主動賦能的技術開發(fā)動力。

未來應優(yōu)化銀行內部的科技治理，提高科技部門在整個銀行體系中的地位，提升科技部門技術自主開發(fā)與創(chuàng)新的動力，促進科技與業(yè)務的深度融合；應以業(yè)務需求為導向，實現(xiàn)銀行內部科技治理模式由被動接單向主動賦能轉變，技術開發(fā)模式由外購為主向自建與二次開發(fā)相結合轉變。以上兩個轉變是未來持續(xù)推動銀行財富管理業(yè)務數(shù)字化轉型的必由之路。

四、打造復合型人才團隊

持續(xù)推動銀行財富管理業(yè)務的數(shù)字化轉型，打造復合型人才團隊是保障。以業(yè)務需求為導向的開發(fā)模式和主動賦能的治理模式對于人才團隊的需求也發(fā)生了轉變，對于技術人員對業(yè)務需求的理解要求提升，技術人才應主動發(fā)現(xiàn)業(yè)務的需求并有針對性地進行技術開發(fā)而非被動地按照業(yè)務部門給出的指令進行技術開發(fā)或維護，這需要技術與業(yè)務人才的高度協(xié)同與配合。促進科技與業(yè)務的深度融合，技術創(chuàng)新能力和業(yè)務實踐能力并重，二者同時納入對銀行財富管理業(yè)務團隊的評價、考核和激勵體系，實現(xiàn)科技與業(yè)務部門人才的雙向流動，打造“懂技術、通業(yè)務”的復合型人才團隊是有效破解當前由于人才團隊模塊化帶來的銀行科技與業(yè)務部門間的溝通難題，并持續(xù)推動銀行財富管理業(yè)務數(shù)字化轉型的保障。